公開日 2025年02月19日

間違いだらけの生命保険　無駄なく適正な保険を自分で選択

エフピーネット代表取締役松島修

日本人は生命保険に入り過ぎです。自分で最適化する方法。

無駄なく適正な保険・最適化

世界的に見て、日本人は生命保険に入り過ぎています。
無駄や不適正な保険加入が多いということです。

その理由は、
保険の営業員が多い点と、
保険商品の内容を吟味せず、
勧められるままに加入する人が多いからだと思います。

「無駄なく適正な保険にする」ことを最適化といいます。高度な知識がなくても、最適化は可能です。
保険には損害保険と生命保険の2種類があり、今回は生命保険の本質についてです。

生命保険の種類

一般の生命保険には大きく分けて次の３つがあります。

① 死亡保険

死亡すると保険金がもらえる
終身保険一生続く
定期保険一定の期間だけ

② 入院保険

入院すると一日○○円の保険金がもらえる

③ 貯蓄性の高い保険

養老保険
学資保険

その他いくつかの種類がありますが、この基本だけは理解しておきましょう。

低金利時代の生命保険

生命保険商品は、その時代の金利によって優位性が大きく変わります。
保険商品の特徴として、加入時の金利を長期に固定する商品が多いからです。
高金利時代には高金利が長期固定されるので
支払い保険料が安くなりますが
低金利時代には低金利で長期固定されるので
支払い保険料が高くなります。

高金利時は貯蓄性の高い保険を投資目的で買われることも多かったのですが
低金利の今は、投資目的で買われることは少ないです。

現在、貯蓄性の高い生命保険商品である養老保険を買うメリットはほとんどありません。

学資保険・子供保険は子供が生まれたという理由で買う人が多いですが、高金利時代であっても支払額と受取額を比較すると買うメリットは少ないです。

保障の額

最適な保障の額を出そうと思っても状況や考え方次第なので、簡単に目安だけを列記します。

独身時

独身であれば、保険は基本不要です。

結婚した時

世帯主の死亡保険金の平均は1,386万円です。
（共済などを含む）

子供が生まれた時

その子が成人になるまで保障があった方が良いと考える人が多いです。
保険金で万一の時の全てを用意しようとすると日々の生活費を圧迫しますし、投資資金も削られます。

お金持ちは保険がなくても問題ないといえます。
保険で用意するより投資で用意する方が良いこともあります。
保険に入るより、適切な食事や適切な運動をする方が大事です。

自分で保険を組む

保険の営業に勧められるままではなく自分で自分に相応しい最適な保険を組むことが大事です。
自分にあった保険を目的別に分けて加入するのです。

例
・終身保険は長期に運営するような保険会社の商品を買う
・掛け捨て部分は保険料が安い共済を買う
・入院保険は割高なのでカット
・親がガンなのでガン保険に入る

このようにオーダーメイド的に生命保険を組むと良いのですが、この考え方は、かなり少数派です。
自分で比較するのが面倒だと思う人が多いからだと思いますが、自分で保険の比較をするのは案外簡単です。

なぜ自分で比較する必要があるのか

自分で比較する必要があるのには理由があります。
生命保険会社では、他社の保険商品との比較をして顧客に説明することを政府が禁止しているからです。
保険会社の営業担当者に他社との違いなどを聞いても、回答してはいけないです。
現在、複数の保険会社の代理店になることで、実質的に比較することも可能になってきています。
ところが、そのメリットを消費者のメリットにせず、一番手数料収入が多い保険商品を勧められるケースもあります。
投資の世界で、運用成績順に投資信託が売れるのではなく、紹介手数料・広告宣伝費順に売れるのと同じです。
自分で比較することを心がけてください。

保険でも最適化が大切

私自身が40年前に自分が保険に入る時の加入の仕方が今でも具体例として参考になると思います。

① 終身保険部分は、一番潰れなさそうな日本生命にしました。
② 定期保険部分は保険料が安い共済にしました。
③ 入院保険
最小の入院保険を①の特約で付けました。
入院保険は無くても問題ありません。

当時、日本生命は終身保険単体だけ売るには、支店長の許可が必要な時代でした。
パンフレットにあっても普通に買えないのです。

当時は高金利時代（予定利率5.5～6.25％）だったので、半世紀以上、死ぬまで長期に高金利に固定される終身保険は保険会社としては売りたくなかった商品だったのでしょう。
買う側からすると死ぬまで高金利で固定することができる、とても美味しい保険でした。

支店長を説得して終身保険単体を買ったのです。
（現在は低金利時代なので終身保険を買うメリットは低減しました。）

当時も今もセールスマンに勧められるままに買う人ばかりですが、それが危険です。

生命保険の闇

生命保険については消費者の無知につけこまれてきた歴史があります。

① 改悪

生命保険の予定利率は各社異なりますが1990年以降予定利率が低下。
底を打って現在1％程度です。
金利が低下したので、保険会社は高金利時代の契約した定期付終身保険を金利の低い保険に切り替える営業を積極的にしました。
高金利時の保険が多いことは会社の危機だったからです。
定期付終身保険とは少額の終身保険と定期保険がセットになったものです。
「新しい商品が出ました。新しい機能が付いたお得な保険です。」
という営業トークで乗り換えが推進されました。

多くの人が高金利に固定された保険を、わざわざ低金利の保険に切り替えたのです。
おかげで、保険会社は存続することができました。

リテラシーない人の富がリテラシーのある人に移動したといえます。
乗り換えた先が多機能保険です。